Entre 2009 et 2017, le Maroc a gagné 30 positions, passant du 131e au 101e rang en ce qui concerne le thème «Obtention de prêts». Vu sous l’angle du seul critère «Étendue de l’information sur le crédit», le Maroc a gagné 6 points entre 2008 et 2017, passant de 1 à 7, soit la même note que celle accordée aux pays de l’OCDE. Ces chiffres démontrent une mise en œuvre réussie du système du«crédit bureau» de Bank Al Maghrib. L’objectif étant la réduction des défauts de paiement, l’accroissement du taux d’accès au financement bancaire, tout en participant à la baisse du coût des crédits ainsi qu’à la protection des droits des emprunteurs. Dans cette interview, Yacine Faqir, directeur général de Quantik, le délégataire de Bank Al Maghrib pour la gestion de sa centrale des risques, nous apporte ses éclaircissements sur sa démarche de centralisation d’information crédit, sa relation avec la banque centrale ainsi que son modèle économique.
Al Bayane : Qui est Quantik?
Yacine Faqir : Quantik, anciennement connu sous le nom de «Dun & Bradstreet Credit Bureau», est le délégataire de Bank Al Maghrib pour la gestion de la centrale des risques. Avec 20 ans d’expérience, nous avons quatre bureaux en Afrique et une quinzaine de partenariats technologiques en Asie du Sud et Moyen Orient. Résolument axé sur la technologie, notre corps de métier demeure la centralisation d’information crédit. Notre objectif est d’apporter à nos partenaires une visibilité sur la solvabilité de ses clients, que ce soit des personnes physiques ou morales. Notre périmètre de collecte de data détermine notre portefeuille : au Maroc et jusqu’à l’élargissement aux données alternatives, les établissements de crédit du Royaume sont nos principaux clients. Courant 2017, nous avons amorcé un changement de branding : nous avons fait peau-neuve avec «Quantik» qui représente pour nous une image de marque plus fidèle à notre philosophie d’acteur techno-centrique, innovante et … de confiance. Le hasard (ou pas) aura voulu que ça se lise aussi «Kanti9» (traduit : «je fais confiance ») en darijaa.
Quelle est la nature de la relation avec Bank Al Maghrib?
Quantik est le délégataire de Bank Al Maghrib pour la gestion de sa centrale des risques. Nous avons signé une convention en Février 2016 qui régit nos activités et le cadre réglementaire y afférant. Plus qu’un simple délégataire, notre relation avec Bank Al Maghrib est de confiance et de partenariat approfondi. Nous partageons les mêmes objectifs et la même volonté d’apporter au Maroc une meilleure infrastructure informationnelle liée au marché du crédit.
Comment traitez-vous le recensement des incidents?
Quantik restitue la donnée telle qu’elle est envoyée par les établissements bancaires marocains. Tous les mois les établissements de crédit envoient un état de leurs «données crédit» qui sont automatiquement consolidées chez nous. Nous les agrégeons et redistribuons cette data sous forme de produits. Lorsqu’il y a contestation sur les données transmises, c’est vers la banque que nous nous retournons pour initier la correction qui nous permet ensuite de mettre à jour notre base.
Quel est votre modèle économique?
Le produit phare de tout crédit bureau reste le «rapport de solvabilité». Son utilisation principale est de donner un état détaillé et clair de l’historique de paiement d’un client. Des décisions sont prises sur la base des éléments qu’il contient. Il est donc essentiel qu’il réponde à des exigences d’exhaustivité et de précisions des plus diligentes. Il contient des renseignements détaillés sur l’historique de crédits (personne physique ou morale), des remboursements d’échéances ainsi que des incidents de paiement éventuels. Ces renseignements fournis par les différents établissements de crédit (banques, sociétés de financement et associations de microcrédit), à travers Bank Al Maghrib, sont traités, consolidés et restitués sous forme d’un rapport de solvabilité mis à la disposition des préteurs et demandeurs qui le consultent lors du processus d’octroi de crédits. Parmi nos produits/services à valeur ajoutée, nous travaillons actuellement sur le «Quantik Score».
Le score est un outil permettant une lecture simplifiée des données contenues dans le rapport de solvabilité. A travers l’élaboration d’un algorithme complexe, Quantik dérive de la masse donnée entrante un numéro à trois chiffres qui détermine la probabilité de défaut de paiement d’un client. Dans beaucoup de pays industrialisés, comme les Etats-Unis, le score est devenu une partie intégrante de la culture financière aussi bien pour les institutions bancaires, le système économique ou encore la population au sens large. Quantik compte en faire un produit de référence au Maroc pour pallier l’asymétrie d’information entre prêteur et emprunteur.
Comment comptez-vous traiter l’extension aux télécoms et aux utilities?
Le modèle marocain du « crédit bureau » établie par Bank Al Maghrib est un exemple de réussite à travers la région. Mais afin de rendre son écosystème encore plus efficace, la Banque Centrale a pris l’initiative d’appuyer l’ouverture de la collecte d’information à des sources dites alternatives, ce qui devrait normalement avoir lieu avant 2019. L’importance pour Quantik de pouvoir intégrer de nouvelles sources de données est capitale et ce, pour plusieurs raisons. Aujourd’hui, la collecte d’information se limite majoritairement au système bancaire, ce qui exclut de fait les personnes non bancarisées. Nous savons que Bank Al Maghrib et de nombreux opérateurs locaux cherchent à capter cette population pour accélérer l’inclusion financière du Royaume. Les produits/services de Quantik enrichis permettront à ces derniers de mieux évaluer les risques liés à de nouveaux souscripteurs et de leur offrir des produits bancaires sur-mesure.
Ce sera également une valeur ajoutée pour les opérateurs de microfinance qui pourront désormais se baser sur la data dérivée du comportement de paiement de facture téléphonique etc. pour mieux comprendre le comportement de paiement de leurs clients. Pour les fournisseurs de données alternatives, à savoir les opérateurs télécoms, assurances, régies d’eau et électricité etc., nos produits leur permettront également d’optimiser le risque de contrepartie, davantage cerner leurs clients et donc être plus à même de répondre à une demande en perpétuelle mutation. Chez Quantik, la maitrise des données et leur exploitation représentent le véritable levier de compétitivité et de création de valeur pour nos clients. Notre savoir-voir réside justement dans notre capacité à transformer la donnée brute en outils probant de prise de décision. Le plus de data nous avons, le mieux nous pouvons servir nos partenaires.
Kaoutar Khennach
