Pour Asmaa Bennani, Directrice du département de la Surveillance des systèmes et moyens de paiement et inclusion financière à Bank Al Maghrib, l’inclusion financière joue un rôle crucial dans la réduction de la pauvreté dans la mesure où elle permet aux individus d’accéder à moindre coût à une large gamme de services financiers proposés par des institutions régulées et responsables. L’inclusion financière peut être ainsi un vecteur important pour atteindre les Objectifs de Développement Durable (ODD) qui visent à améliorer, de manière durable, le sort des générations futures, a-t-elle déclaré dans cet entretien accordé à Al Bayane. Elle rappelle que depuis 2010, le Maroc a inscrit le développement de l’inclusion financière au centre de ses préoccupations avec pour objectif d’établir et de promouvoir des bases saines et solides pour une Finance Responsable et Durable bénéficiant aux différentes catégories de la population et des entreprises. Et d’ajouter que l’utilisation des moyens de paiement électroniques permet, une réduction du coût de la gestion des moyens de paiement de masse pour les banques, sachant que le coût de la monnaie fiduciaire représente près de 15% du coût total des opérations.
Al Bayane : Dans quelle mesure l’inclusion financière peut-elle être une source d’efficacité économique et d’équité sociale ? Et quelle est sa cible première, selon vous?
Asmaa Bennani : L’inclusion financière est un facteur important d’efficacité économique et d’équité sociale, deux composantes majeures du développement durable. Elle joue un rôle crucial dans la réduction de la pauvreté et définit, pour les individus et les entreprises, la possibilité d’accéder à moindre coût à toute une gamme de produits et de services financiers utiles et adaptés à leurs besoins (transferts, paiements, épargne, crédit et assurance), proposés par des institutions régulées et responsables.
La banque mondiale considère que l’accès à un compte bancaire constitue la première étape vers l’inclusion financière. En offrant la possibilité de dépôt d’argent, l’envoi et la réception de paiements ainsi que l’accès au financement et aux produits d’assurance, les individus et les entreprises sont en mesure de créer ou de développer des activités génératrices de revenus, d’investir dans l’éducation ou la santé, de mieux gérer les risques et de surmonter les chocs financiers. Inclure les personnes dans le secteur financier formel n’aurait pas seulement pour effet d’améliorer leur vie, mais contribuerait également à la solidité des systèmes financiers. La crise financière mondiale a mis en lumière la fragilité de ces derniers ainsi que les liens étroits qui existent entre inclusion, stabilité et intégrité financières.
Les recherches ont démontré que l’inclusion financière contribue à (1) Eliminer l’extrême pauvreté, (2) Réduire la faim et promouvoir la sécurité alimentaire, (3) Favoriser la santé et le bien-être, (4) Favoriser l’accès à un enseignement de qualité et (5) Favoriser l’égalité entre les sexes.
L’inclusion financière peut être ainsi un vecteur important pour atteindre les Objectifs de Développement Durable (ODD) qui visent à améliorer, de manière durable, le sort des générations futures.
Depuis 2010, le Maroc a inscrit le développement de l’inclusion financière au centre de ses préoccupations. Plusieurs actions et réformes ont été initiées par diverses instances publiques et privées pour aller dans ce sens : l’objectif étant d’établir et de promouvoir des bases saines et solides pour une Finance Responsable et Durable bénéficiant aux différentes catégories de la population et des entreprises. Ces actions visent aussi bien le développement économique en favorisant l’accès des TPME au financement, en améliorant l’éducation financière des différents segments de la population, en renforçant la gouvernance des associations de microcrédit que l’équité sociale et en développant des offres ciblées et abordables pour assurer la bancarisation des populations vulnérables.
L’idée de remplacer progressivement les transactions par cash prend de l’ampleur. Peut-on imaginer leur suppression totale ? Y-a-t-il un délai ou une échéance pour cela ? De quelle manière?
La stratégie de Bank Al-Maghrib vise le développement des moyens de paiement électroniques et la scripturalisation des règlements, ce qui aura pour conséquence notamment de réduire l’utilisation du cash. La suppression totale du cash ne peut être considérée comme objectif réalisable et ce, même dans les économies les plus développées.
Comment évaluez-vous le manque à gagner de l’utilisation des moyens de paiement électroniques pour l’économie, les banques et le client?
L’utilisation des moyens de paiement électroniques permet, en premier lieu, une réduction du coût de la gestion des moyens de paiement de masse pour les banques, sachant que le coût de la monnaie fiduciaire représente près de 15% du coût total des opérations.
En deuxième lieu, elle favorise une meilleure gestion des encaisses pour les établissements bancaires, impactant favorablement la réduction des risques en termes de sécurité, une optimisation des coûts d’assurance et de transport et une baisse des frais directs et indirects liés à la gestion du cash.
En troisième lieu, outre la rapidité de négociation et de traitement des transactions, les moyens de paiement électroniques garantissent une sécurité maximale grâce à la réduction des risques de vol et de perte à la détention du cash.
Enfin, ils s’inscrivent dans le strict respect des dispositions réglementaires en matière de lutte contre le blanchiment des capitaux et de financement du terrorisme, notamment grâce à la garantie de la traçabilité des transactions.
Quid des règles prudentielles spécifiques à ces nouveaux modes de paiement mobile et leur sécurisation?
Au vu des dispositions de l’article 10 du Statut de Bank Al-Maghrib, la Banque a une mission explicite en matière de surveillance des moyens de paiement scripturaux. Notre Institut veille, en effet, à la sécurité des moyens de paiement, indispensable au maintien de la confiance des utilisateurs dans la monnaie et ainsi à la solidité du système financier dans son ensemble. L’exercice de cette surveillance par nos services consiste à :
– procéder à l’identification des risques auxquels les moyens de paiement sont susceptibles d’être confrontés ;
– définir, en concertation avec les acteurs concernés, les objectifs minimums de sécurité à même de prévenir la survenance de risques spécifiques à l’activité et aux moyens de paiement ;
– s’assurer du respect par les acteurs concernés de ces objectifs ;
– évaluer régulièrement la sécurité des moyens de paiement auprès des émetteurs et gestionnaires et suivre les éventuels changements apportés aux moyens de paiement pour répondre aux problèmes identifiés.
A ce titre, Bank Al-Maghrib se fait communiquer l’ensemble des informations utiles concernant les moyens de paiement. L’examen des informations recueillies permet, le cas échéant, d’identifier les moyens de paiement présentant des garanties insuffisantes au regard des critères d’appréciation de sécurité et de mener ainsi, des actions correctives.
Par ailleurs, la loi bancaire (notamment les articles 16 & 22) a défini les établissements de paiement et a mis en place un cadre légal les régissant. Ce cadre légal a été complété par 3 circulaires de BAM, publiées au BO du 2 mars 2017, qui définissent les règles relatives aux établissements de paiement (comptables, prudentielles, contrôle interne, capital minimum…) et les conditions d’offre des services de paiement.
Fairouz El Mouden
